百万医疗险面世后，聚集了越来越多关注的目光。由于其相对较低的保费及较高的赔付额，成为了人们配置商业医疗保险的优先选择。

但是在是否配置百万医疗险的思考过程中，出现最多的问题是：都有医保了，还有必要买百万医疗险吗？

首先，医保不能包含因治疗所产生的一切费用，医保报销需超过“起付线”，低于“封顶线”：未超过起付线的部分是不给报销的（城市以及医院等级不同，起付金额不同）。

例如：以北京起付线1300为例，小张2021年年初住院，医保可报销1.8万元，实际医保可报销费用：18000-1300=16700元。而住院年度报销上限为30万元（以北京为例，城市以及医院等级不同，上限不同），超过30万元的部分也由个人承担。

其次，医保限制报销所涉及的治疗方式，不是所有的用药和治疗方法都可以报销的。进口药、进口支架、器材、抗癌类药物、质子重离子治疗等是不在医保的报销范围内的。

譬如，普遍用于癌症治疗的进口药PD-1的价格在4～5万元一支，而质子重离子单疗程治疗费用在27～28万左右，这些都不在医保的报销范围内。

最后，是对场所的限制：非定点医院机构是不能报销的，而异地就医、治病的情况，要在3个工作日内，将报销资料送到医保所在地区的医疗经办机构进行备案。

如上，医保并不能覆盖所有的医疗支出，尤其是超出“封顶线”的部分。如治疗产生几十万甚至上百万的费用，对于家庭来说，是非常大的经济负担。

这部分就更需要百万医疗险来做补充：以平安E生平安·百万医（互联网版）为例，最高达400万的赔付额度，可以覆盖多数疾病治疗产生的医疗费用；其次，每月200元起、相对较低的投保费，投保不会产生过多经济负担；最后，医保报销范围外的高端医疗部分，也可通过平安E生平安·百万医（互联网版）进行赔付，拥有自由选择治疗方式的权利。

有。就医时有无使用医保，平安E生平安·百万医（互联网版）的赔付比例有差异的；保费部分也有区别：有医保的较便宜，没有的则会相应地贵一些。

就医时有医保的赔付公式：理赔额=产生费用-医保报销范围内的费用-免赔额

另外，如果发生这样的情况：购买保险的时候是有医保，可是入院治疗的时候没有用，或是异地医保不能使用，这种情况也是会降低理赔额度的。

公式：赔偿额=（产生费用-免赔额）✖️60%

为了更方便理解就医时有无使用医保，是如何影响平安E生平安·百万医（互联网版）赔付的，我们照旧来举个列子：

情况一：李某患了乳腺癌，患病前在有医保的情况下购置了平安E生平安•百万医（互联网版），病发时使用医保就诊治疗，治疗费共计35869元

获得赔偿：（35869元-10000元）✖️100%=25869元。

情况二：李某患了乳腺癌，患病前在有医保的情况下购置了平安E生平安•百万医（互联网版），但是病发时未使用医保就诊治疗，治疗费共计35869元

获得赔偿：（35869元-10000元）✖️60%=15521.4元。

由此可以非常明显地感受：有无医保，是影响平安E生平安·百万医（互联网版）赔付比例的因素之一。有医保做“基底”，再搭配E生平安·百万医（互联网版）做补充、提升，不是浪费钱，是把钱花在了刀刃上，是在用较少的金额，为自己提供最优的医疗费用保障组合。