百万医疗险以较低的保费、较高的理赔额，在获得一众“粉丝”之后，成为人人都想入手的“明星”产品。不过，在入手之前，你得先整明白它：“免赔额”！

关于“免赔额”你需要了解的几个问题：

简单易懂地说：不给我赔的部分。

错误的理解：免费给我赔的部分。

以平安两款不同“免赔额”的百万医疗险平安E家平安•百万医疗险（升级版）（互联网版）以及平安E家平安·百万医疗险（升级版）5000免赔（互联网版）为例，在百万医疗中赔付内容中，一般分为这几个部分：

质子重离子医疗保险责任

 一般医疗费用保险责任

特定疾病医疗费用保险责任

境内上市特定药品费用

以上部分，只有“一般医疗费用保险责任”内会出现免赔额不同的情况，是需要考虑的部分：例如上述提到的两款产品，“免赔额”前者为10000元，后者则是5000元。

不是。每款产品“免赔额”是不同的，“免赔额”的多少会直接影响投保费用， “免赔额”低的产品会产生更高的投保费。如果投保期间没产生任何可报销的费用的话，是笔不小的“损失”。不过未来是不可预知的，所以投保的费用与免赔额之间微妙的选择，还是要结合自身情况做最终选择。

另外，国家统计局官网的数据显示，三级公立医院人均住院费用为13663.9元，二级为6308.4元。这个平均值再减去医保报销的部分，是低于大部分百万医疗险的免赔额的。但是也正因为有了“免赔额”的机制，才能做到花几百块买赔付几百万的保额的百万医疗险。

小额医疗险的“免赔额”是远低于百万医疗险的，但是小额医疗险的报销额度也是只有1-2万的。选择百万医疗险的目的在于预防因大病而导致的高额费用，这种情况下，百万医疗险的最高报销额度可以达到600万。所以，我们需要“专款专用”。小额医疗险“免赔额”，基本是处于0-100的免赔额区间的。头疼脑热的小病就可以通过小额医疗险进行补充，报销额度基本在1-2万元。

在该百万医疗险的保障年度内是可以累积的，以平安E家平安•百万医疗险（升级版）（互联网版）和平安E家平安·百万医疗险（升级版）5000免赔（互联网版））为例，这两款产品的保障年度为1年，在保障期间内，如果产生多笔医疗费用，是可以累积计算免赔额的。另外，以家庭为单位投保的这两款产品，同一保险合同下的被保险人共享保单载明的年度累计免赔额。

实际可报销费用（有效金额）=合理且必要的花费（一共花了多少钱减去不在报销范围内的数额）—医保已报销费用（或者其他方式的已有补偿）

实际可报销费用-免赔额=赔付金额

“免赔额”关键的几个问题已经介绍完了，现在到了“随堂测试”的时候了：

事例1: 张XX在2021年年初花200元买了免赔额为10000元的平安E家平安•百万医疗险（升级版）（互联网版），2021年9月份的时候因阑尾炎住院治疗，进行阑尾切除手术及住院费，所产生的治疗费用为16214元，扣除社保报销部分8044元，剩余部分8170元，张XX购买的平安E家平安•百万医疗险（升级版）是否给予赔付？

答案：不赔付，因为8170元还未到10000元的免赔额。

事例2:王XX在2022年年初花287元买了平安E家平安·百万医疗险（升级版）5000免赔（互联网版），2022年四月，王XX也确诊了阑尾炎，产生的治疗费用同样为：16214元，扣除社保报销部分8044元，剩余部分8170元。请问，王XX购买的平安E家平安·百万医疗险（升级版）5000免赔（互联网版）是否给予赔付？

答案：赔付，8170元超过免赔额5000元，8170-5000=3170元，王XX获赔3170元。

现在，搞清楚“免赔额”的那些事儿了吗？机智选择百万医疗险，你已经迈出了第一步。